- 辺済比率とは?
返済比率とは、住宅ローンの年間返済額が年収に占める割合のことです。
住宅ローン審査では、返済比率が重要な指標とされ、金融機関によって融資の可否が判断されます。
返済比率が高いと、家計に大きな財政的負担をもたらし、住宅ローンを完済するのが難しくなる可能性があります。
- 返済比率の計算方法
返済比率は、以下の式で計算されます:
返済比率=(年間の住宅ローン返済額額面年収)×100
たとえば、年収450万円の人が年間90万円を返済する場合の返済比率は、90 万円450 万円×100=20%となります。
無理のない返済比率の目安
- 金融機関の審査基準:
返済比率は、一般的に30〜35%以下であれば融資が可能とされます。
フラット35の基準では、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下が目安です。
- ゆとりのある返済比率:
理想的には、手取り収入の20%程度が無理のない返済負担とされています。
返済比率が低ければ低いほど、急な出費や収入減に対応しやすくなります。
実際の返済比率の平均
「フラット35」の利用者調査によると、実際の返済比率の全体平均は23.1%でした。
これは、ゆとりを持つための目安である20%以下から25%の範囲内に収まっています。
返済比率を下げる方法
- 頭金を増やす:
頭金を多く支払うことで借入額を減らし、毎月の返済額を抑えることができます。
他の借り入れをなくす:
住宅ローン以外の借り入れを早めに返済することで、返済比率を低く抑えることが可能です。
- 返済期間を延ばす:
返済期間を長くすることで年間の返済額を減らすことができますが、総返済額は増加します。
注意点
無理のない返済比率を考える際には、家庭独自のライフスタイルや将来の収入変動リスク、住宅ローン以外の維持費(固定資産税、保険料、管理費等)も考慮する必要があります。
また、金利上昇リスクも見落とさないようにしましょう。
これらを踏まえ、自分に合った住宅ローンの設定を行うことが大切です。
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