不動産業界の隠語「借入アップ年収増加法」とは？
「借入アップ年収増加法」とは、住宅ローンや投資用ローンを組む際、見かけ上の年収や返済能力を高く見せることで、借入可能額を引き上げる方法を指す業界隠語です。
もちろん、銀行審査において虚偽の申告や書類改ざんは違法です。
しかし、合法的な範囲でも「収入の見せ方」を工夫すれば、借入可能額が増えることがあります。
例えば、副業収入の申告や、確定申告書の記載方法、家計の支出削減による返済比率改善などです。
合法的な年収アップの見せ方例
- 副業収入や家賃収入を正しく計上 確定申告済みの副業や不動産収入は年収に加算可能。
- 賞与や手当を含めた総支給額で提示 月収×12だけでなく、年収総額を明記。
- 夫婦合算・親子リレー返済 収入合算で借入額を大きくする。
- 法人役員報酬の調整 個人への役員報酬を増額し、前年の年収を高く見せる。
実例：年収420万円→530万円扱いで借入額UP
人物
35歳会社員（営業職）
本業年収：420万円
副業：ネットショップ運営（年80万円利益、確定申告済み）
会話例（銀行ローン相談）
B（借主）：「この年収だと借入はどのくらいまで可能ですか？」
F（銀行担当）：「420万円の場合、返済比率35％で約3,000万円です」
B：「実は副業で年80万円の収入があり、確定申告もしています」
F：「その場合、総年収500万円として試算できますね」
B：「では、その額で審査をお願いします」（結果、借入可能額が約3,500万円にアップ）
注意すべきグレーな方法
業界内では、かつて以下のような違法・不適切な方法もありましたが、現在はリスクが非常に高いです。
- 架空のアルバイト収入を計上
- 直前に法人役員報酬を急増させる（実態なし）
- 他社の源泉徴収票を偽造
これらは金融機関に発覚すれば審査落ち・信用情報ブラック化・刑事罰の可能性があります。
この方法のメリットとデメリット
メリット
- 借入額が増え、希望の物件を購入できる可能性が高まる
- 合法的な場合、税務上も透明性が保たれる
- 返済比率を維持しつつ、融資枠を最大化できる
デメリット
- 無理な借入は返済負担増・生活圧迫のリスク
- グレーゾーンの方法は法的リスク大
- 年収の上下動がある場合、将来返済計画が崩れる可能性
まとめ
「借入アップ年収増加法」は、正しい収入申告や家計構成の工夫によって、借入可能額を引き上げる戦術です。
重要なのは、「合法的かつ持続可能」な方法で行うこと。
一時的な数字合わせで借入枠を増やすと、将来の返済リスクが高まります。
もし使うなら、税理士やFP、不動産ローンに詳しい専門家と一緒に計画を立てるのが安全です。
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