収入保障保険で家計のリスクヘッジ＋保険料控除

収入保障保険で家計のリスクヘッジ＋保険料控除

 

　一家の大黒柱が突然亡くなったり、働けなくなったりしたら。　
　毎月の収入が止まり、住宅ローンや生活費に困る…そんな不安をカバーするのが収入保障保険です。

　しかも、この保険は生命保険料控除の対象になるため、保障と節税を同時に叶えるダブル効果が期待できます。

 

☆ 収入保障保険とは？

　収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害になった場合に、一定額の年金（毎月または毎年）が支払われる仕組みの保険です。

　つまり、「万一のときに、給料の代わりに保険金が入る」という発想。

　たとえば、月20万円を20年間受け取れる契約であれば、トータル4,800万円の保障になります。　
　ただし、早く亡くなれば多く、遅くなるほど少なくなる「逓減（ていげん）型」が一般的です。

　そのぶん、同じ保障額でも保険料が割安なのが特徴です。

 

☆ 家計のリスクヘッジとしての役割

　生命保険が「遺族の生活を守る」ものであるのに対し、収入保障保険はより現実的生活費補償。

　教育費や住宅ローンなど、月々の支出をカバーする設計になっています。

　特におすすめなのが、

l 小さな子どもがいる家庭

l 住宅ローンを組んだばかりの人

l 自営業・フリーランスなど、社会保障が薄い人

　こうした方にとって、「毎月の収入が確保される安心」は何よりも大きいメリットです。

 

☆ 節税面でのメリット：生命保険料控除の対象

　収入保障保険は「一般の生命保険」に分類されるため、年間の支払保険料に応じて最大4万円（所得税）・2.8万円（住民税）の控除を受けられます。　
　年末調整で控除証明書を出すだけで手続き完了。

　掛け金の一部が税金の軽減という形で戻ってくるわけです。

 

☆ 加入時のポイント

l 　受け取り期間を家族構成に合わせる　　
子どもが高校を卒業するまでの期間など、「家計が最も必要とする時期」を中心に設計します。

　　期間を長くしすぎると、保険料が割高になる点に注意。

l 　年金型・一時金型の違いを確認　　
収入保障保険は年金型が主流ですが、一括受け取りも可能な場合があります。

　　受取方法によって税区分（所得税 or 相続税）が変わるため、目的に応じて選びましょう。

l 　団体信用生命保険（住宅ローン）との重複に注意　　
住宅ローンを組んでいる場合、すでに「万一のときローン残高がゼロになる」保障があることも。

　　その分を差し引いて、必要な収入額を計算するのが賢い方法です。

 

☆ 解約・見直しのタイミング

　子どもの独立や住宅ローン完済など、家計の負担が軽くなった段階で保険金額を減らす・
解約することも検討しましょう。　
　不要な保障をそのままにしておくと、保険料が無駄になります。

　3年に1度は「まだこの保険が必要か？」を点検することが大切です。

 

☆ 節税＋安心のバランスを取る

　収入保障保険の魅力は、「払った保険料が無駄になりにくい」点。

　もし何もなければ、控除によって税金が減り、万一のときは、家族の生活を支える月々の給料代わりになります。

　つまり、「損をしない保険」。　家族の安心と家計の節税、その両方を支えるスマートな備え方です。