医療・がん保険で高額療養費と合わせ家計負担を平準化

医療・がん保険で高額療養費と合わせ家計負担を平準化

　
　病気やけがで入院したとき、「想像以上にお金がかかった」という話をよく耳にします。　
　日本の公的医療制度は手厚いですが、それでも自己負担がゼロではありません。

　そこで登場するのが医療保険・がん保険です。

　これをうまく使えば、家計の急な出費を平準化し、税金面でも控除が受けられるというダブルの効果が得られます。

 

☆ 医療費の現実と高額療養費制度

　健康保険があっても、入院や手術の自己負担はそれなりの金額になります。　
　たとえば70歳未満で年収約500万円の人なら、1か月の医療費自己負担はおよそ8〜9万円。　　

　このとき「高額療養費制度」を使えば、上限を超えた分はあとから払い戻されます。

　ただし──　
☆支払いは一度立て替える必要がある　
☆差額ベッド代や食事代は対象外　

☆長期入院や通院治療が続くと負担は重なる

　つまり、一時的にお金が必要な現実的リスクが残るわけです。

 

☆ 医療保険・がん保険の役割

　医療保険やがん保険は、まさにこの「公的制度のスキマ」を埋めるものです。　
　入院日数に応じて1日あたり5,000〜10,000円、手術時には定額の給付金が支払われます。　　

　がん保険なら、がん診断一時金・通院給付金・先進医療特約なども選択可能。

　これにより、　
☆入院時の差額ベッド代や交通費　
☆仕事を休んだ期間の生活費　など、

　公的保険でカバーできない生活の出費を賄うことができます。

 

☆ 税金面のメリット：介護医療保険料控除

　医療・がん保険は「介護医療保険料控除」の対象。　
　1年間の保険料のうち所得税最大4万円、住民税最大2.8万円が控除されます。　
　控除証明書を年末調整や確定申告で提出すればOK。

　つまり、掛け金の一部が税金の軽減という形で戻ってくるのです。

 

☆ 加入・見直しのポイント

l 入院日数の設定

　最近は入院が短期化しており、「1日5,000円×5日」のような設計が主流。

　長期入院前提の旧プランを放置していると、掛け金が無駄になることも。

l 先進医療・通院特約の確認

　がん治療は通院中心に変わってきています。

　古い契約では通院保障がないケースがあるため、最新プランへの切り替えも検討を。

l 重複契約に注意

　会社の団体保険や共済と重なっていないかチェック。

　保障が二重だと保険料のムダが生じます。

l 保険料の支払方法を工夫

　月払いより年払いにすると、少し割安になることもあります。

　さらに、夫婦で別々に契約すれば、控除枠をそれぞれ活用可能です。

 

☆ 医療費控除との併用も可能

　実際に医療費を払った場合、医療費控除と併用できるケースもあります。　
　ただし、保険金で補てんされた分は差し引く必要があります。

　たとえば入院費30万円のうち、保険金10万円を受け取ったなら、差額20万円が控除対象です。

 

☆ 病気の備えは税金対策でもある

　医療・がん保険は、病気に備えると同時に、税金を減らす仕組みでもあります。　
　しかも、入院や治療がなければ「安心料」として控除で一部が戻ってくる。

　もしものときにも、普段にも無駄がない─そんな賢い保険活用です。